Как выбраться из «финансовой ямы»?

Тема «Законы денег»

 

Как выбраться из «финансовой ямы»?

 

© Михаил Соболев, 2019 

 

Для кого предназначена эта статья?

Чтобы оценить необходимость статьи необходимо честно ответить на несколько вопросов.

Этот мини-тест разработан Робертом Кийосаки [1].

Поставьте «1» если ваш ответ «Да».

1. Оплачиваете ли вы свои счета с опозданием?

2. Прятали ли вы счета от своей второй половины?

3. Приходилось ли вам пренебрегать ремонтом автомобиля из-за недостатка средств?

4. Случалось, ли вам, в последнее время, покупать что-то ненужное и чего вы не могли себе позволить?

5. Регулярно ли вы тратите больше денег, чем зарабатываете?

6. Случалось, ли что вам отказывали в кредите?

7. Покупаете ли вы лотерейные билеты в надежде выбраться из долгов?

8. Откладываете ли вы деньги на «черный день»?

9. Превосходит ли ваш общий долг, включая ипотеку, резерв на черный день?

Анализ результатов теста. Сложите все цифры.

Если результат равен «0» - вы контролируете свой денежный поток.

Если результат от «1» до «5» - вам, возможно, необходимо подумать о сокращении своих «плохих» долгов.

Если результат от «6» и выше – возможно вы движетесь к финансовой катастрофе.

Цель статьи – ознакомить с одной из стратегий выхода из финансового тупика к финансовой стабильности. Был соблазн написать к «финансовой независимости», но в условиях быстроменяющегося мира и его экономик говорить о независимости – утопия.

С чего начать?

Для того, чтобы реально выбраться из «финансовой ямы» нужно:

- быть честным самим с собой;

- составить и регулярно анализировать свой финансовый отчет;

- разработать свой личный план финансового успеха («план игры» у Кийосаки);

- развивать финансовую дисциплину;

- развивать финансовое образование.

Шаг 1. Сделай Аудит своей финансовой ситуации.

Цель аудита – получить реальную картину: доходов и расходов, активов и пассивов, точную величину долгов.

Это очень болезненный процесс – описывать свои долги. Но этот шаг – необходим. Как диагностика и сдача анализов перед походом к врачу.

Шаг 1.1. Анализ расходов и доходов.

Наивно полагать, что вы по памяти точно восстановите и скажете, сколько вы ежемесячно и ежегодно тратите средств, постатейно. И наверняка, не сможете точно сказать (не заглядывая в шпаргалку) какой у вас размер сбережений и есть ли у вас свободные денежные средства, которые вы можете инвестировать.

Для точного анализа расходов рекомендую использовать материалы статьи «Как взять личные финансы под контроль».

В результате анализа появится таблица доходов и расходов (Пример 1).

Пример 1

	Доходная часть:
		Сумма, руб.
1	Доходы активные:	60 000
1.1.	зарплата	60 000
1.2.	аванс	0
1.3.	прочие доходы от работы	0
2	Инвестиционные доходы:	0
	АКТИВЫ:
2.1.	Бизнес	0
2.1.1.
2.1.2.
2.1.3.
2.2.	Недвижимость	0
2.2.1.	Объект 1
2.2.2.	Объект 2
2.3.	ОИС - объекты интеллектуальной собственности:	0
2.3.1.
2.3.2.
2.3.3.
2.3.4.
2.4.	Акции	0
2.4.1.	Акции 1
2.4.2.	Акции 2

Расходная часть:

2.	Расходы (текущие):	53 000
2.1.	На семью:	51 000:
2.1.1.	Продукты	20 000
2.1.2.	Детское (питание, одежда)	0
2.1.3.	Сотовые	3 000
2.1.4.	Лекарства/Лечение	4 000
2.1.5.	Дом/Аренда	4 000
2.1.6.	Одежда/обувь	4 000
2.1.7.	Досуг/развлечения	0
2.1.8.	Хозтовары/Прочее	16 000
2.2.	Бизнес-расходы	2 000
2.3.	Страхование	0
2.4.	Налоги	0

 

Шаг 1.2. Анализ долгов.

Прежде чем анализировать долги, их нужно записать. Все. До единого. Желательно в виде таблицы (Пример 2).

Пример 2.

Название банка (кредитора)	Тип кредита	Дата платежа	Размер ежемесячного платежа	Сумма остатка
Сбербанк	Потребительский	5	5 000	30 000
Сбербанк	Автокредит	12	12 000	900 000
ВТБ24	Кредитная карта	15	5 000	90 000

 

Долги тоже нужно внести в эту таблицу (указав вместо названия банка указав имя кредитора, дату возврата долга и сумму долга).

Краткий финансовый ликбез.

Долги бывают «плохие» и «хорошие», «обеспеченные» и «необеспеченные».

К «плохим» долгам относятся: потребительские кредиты, автокредиты, кредитные карты, ипотечный кредит, то есть все кредиты, в результате которых вы получили вещи, которые не приносят вам дополнительный доход (инвестиционный доход).

К «хорошим» долгам относятся: кредит на приобретение бизнес-актива (оборудование, доля в бизнесе, объект интеллектуальной собственности и другие), ипотечный кредит для квартиры, сдаваемой в найм, ипотечный кредит под коммерческую недвижимость и другое.

К «обеспеченным» долгам относятся долги, обеспеченные залогом.

Например.

Ипотечный кредит – в залоге объект недвижимости. Автокредит – в залоге техническое средство.

К «необеспеченным» долгам относятся долги, которые не обеспечены залогом.

Например.

Кредитные карты. Личные займы. Оплата по медицинским счетам.

В результате аудита долгов получится упрощенный долговой отчет (Пример 3).

Пример 3

Долговой отчет

	Расходы (ежемесячные)	69 900	Пассивы
1.	Кредиты:	16 900	1	Кредиты (остаток задолженности):	383 000
1.1.	Кредиты потребительские (Плохие долги):	9 300	1.1.	Кредиты потребительские (Плохие долги):	295 000
1.1.1.	Кредит 1	5 300	1.1.1.	Кредит 1	230 000
1.1.2.	Кредитная карта 1	2 500	1.1.2.	Кредитная карта 1	45 000
1.1.3.	Кредитная карта 3	1 500	1.1.3.	Кредитная карта 3	20 000
1.2.	Кредиты инвестиционные (бизнес-кредиты):	7 600	1.2.	Кредиты инвестиционные (бизнес-кредиты):	88 000
1.2.1.	Кредит на планшет	2 600	1.2.1.	Кредит на планшет	30 000
1.2.2.	Кредит на коучинг (Кредитная карта 2)	5 000	1.2.2.	Кредит на коучинг (Кредитная карта 2)	58 000

 

Шаг 1.3. Составление финансового отчета.

Цель составления финансового отчета – увидеть реальную картину финансового состояния.

Аналогичный финансовый отчет используется в деловой образовательной игре «Богатей».

Кроме изложенного выше необходимо добавить данные: размер сбережений, размер средств для инвестирования, неприкосновенный запас.

Будьте честны с собой! Ваш финансовый отчет – зеркало вашей финансовой жизни. Ну да, бывает неприятно смотреть в это зеркало. Но если хотите изменить свою жизнь – посмотрите правде в лицо.

Загляните в графу «Сбережения» и «Инвестиционные средства».

Инвестиционные средства (ИС) рассчитываются следующим образом.

ИС = Доходы активные плюс Доходы инвестиционные минус Расходы ежемесячные.

Если ИС >0, то поздравляю, вы можете накапливать средства и их инвестировать.

Если ИС <0, то увы, вы медленно погружаетесь в «финансовую яму».

А как считать сбережения?

Сбережения – это всё что вы храните в конверте, в монетах или слитках, на банковских счетах или в иностранной валюте.

Рассмотрим пример 4.

Пример 4.

		дата анализа
		10.05.
	Доходная часть			Дыхание Миллионера
		Сумма, руб.			Сумма, руб.
1	Доходы активные	67 029		Инвестиционные средства	-2 871
1.1.	зарплата	67 029
1.2.	аванс	0		Сбережения	7 000
1.3.	прочие доходы от работы	0
2	Инвестиционные доходы	0		НЗ (неприкосновенный запас)	8 000
	АКТИВЫ:			в конвертах	6 000
2.1.	Бизнес	0		наличные	2 000
2.1.1.
2.1.2.				Монеты инвестиционные:	0
2.1.3.				серебренные	0
2.2.	Недвижимость	0		золотые	0
2.2.1.	Объект 1
2.2.2.	Объект 2
2.3.	ОИС - объекты интеллектуальной собственности	0		Спецрезерв (материнский капитал, наследство)	0
2.3.1.
2.3.2.
2.3.3.
2.3.4.
2.4.	Акции	0
2.4.1.	Акции 1
2.4.2.	Акции 2
Расходы (ежемесячные)			Пассивы
		69 900
1.	Кредиты:	16 900	1	Кредиты (остаток задолженности):	383 000
1.1.	Кредиты потребительские (Плохие долги):	9 300	1.1.	Кредиты потребительские (Плохие долги):	295 000
1.1.1.	Кредит 1	5 300	1.1.1.	Кредит 1	230 000
1.1.2.	Кредитная карта 1	2 500	1.1.2.	Кредитная карта 1	45 000
1.1.3.	Кредитная карта 3	1 500	1.1.3.	Кредитная карта 3	20 000
1.2.	Кредиты инвестиционные (бизнес-кредиты):	7 600	1.2.	Кредиты инвестиционные (бизнес-кредиты):	88 000
1.2.1.	Кредит на планшет	2 600	1.2.1.	Кредит на планшет	30 000
1.2.2.	Кредит на коучинг (Кредитная карта 2)	5 000	1.2.2.	Кредит на коучинг (Кредитная карта 2)	58 000
2.	Расходы (текущие):	53 000	2.	Личные (необеспеченные долги):
2.1.	На семью:	51 000
2.1.1.	Продукты	20 000
2.1.2.	Детское (питание, одежда)	0
2.1.3.	Сотовые	3 000
2.1.4.	Лекарства/Лечение	4 000
2.1.5.	Дом/Аренда	4 000
2.1.6.	Одежда/обувь	4 000
2.1.7.	Досуг/развлечения	0
2.1.8.	Хозтовары/Прочее	16 000
2.2.	Бизнес-расходы	2 000
2.3.	Страхование	0
2.4.	Налоги	0

 

Предварительный вывод (из анализа Примера 4).

На текущую дату анализа (10.05) инвестиционные средства составляют отрицательную величину. Это означает, что владелец данного финансового отчета находится в ситуации «финансовой ямы», когда его расходы превышают доходы.

Домашнее задание 1.

Скачайте шаблон-форму в Excel (приложение к статье) и заполните её своими данными.

Что делать дальше?

Шаг 2. План по выходу из «финансовой ямы».

Стратегия выхода из «финансовой ямы» состоит из трех основных элементов:

1. Увеличение доходной части.

2. Сокращение расходной части (сокращение «плохих» долгов).

3. Инвестирование в активы, приносящие инвестиционный доход.

Большинство людей начинают с п.2 и сокращают расходы на питание. Это неправильно. Нужно работать параллельно по пункту 1 и пункту 2, чтобы позже перейти к пункту 3.

Суть стратегии – ежемесячно увеличивать доходную часть и сокращать расходную часть («плохие» долги). Важно при этом прорабатывать в уме различные финансовые сделки, повышая финансовое образование.

Для чего?

Если не развивать свое финансовое мышление, не анализировать различные бизнес-возможности, сделки с недвижимостью, то через несколько месяцев или лет, можно столкнуться с ситуацией, когда долги погашены, есть средства для инвестирования, а что делать с ними не понятно. Да и страшно как-то. И человек покупает очередной пассив (дорогое украшение, новый автомобиль, едет в туристическое путешествие). В результате у него снова образуются «плохие» долги, и он возвращается в ситуацию, которая ему уже привычна.

Как увеличить доходную часть?

Варианты увеличения доходной части: увеличение (доплата) заработной платы, получение дополнительной премии, дополнительная работа (приработок), получение дополнительного дохода от предпринимательской деятельности или от сетевого бизнеса, создание объектов интеллектуальной собственности и получение авторского вознаграждения.

Дополнительные материалы по теме:

15 стратегий достижения богатства (прочитать фрагмент на Литрес)

Объекты интеллектуальной собственности

Классификация объектов интеллектуальной собственности

В чем основная проблема получения дополнительного дохода?

Большинство людей автоматически начинают искать вторую работу или просить увеличения заработной платы. То есть не предпринимают усилия для развития финансового интеллекта.

Как развивать финансовый интеллект?

Выполняйте в течение 10-14 дней упражнение «3 идеи заработка».

Ежедневно записывайте в блокнот (тетрадь, телефон, смартфон, диктофон) 3 идеи, как вы МОГЛИ БЫ заработать денег.

Важно это делать ежедневно. Записывать и анализировать.

Ваша цель – увеличить дополнительный доход на 5000-10000 руб. ежемесячно. Без увеличения дополнительного дохода выйти из финансового тупика маловероятно.

Пример 5.

Идея «Репетитор»

Суть идеи – оказание услуг репетитора на дому у клиента.

Анализ идеи.

Инвестиции в идею – 0 руб. (все что нужно для реализации идеи у вас уже есть: опыт, образование)

Предполагаемый доход – 500 руб./час.

Количество часов репетиторство в месяц – 8.

Дополнительный доход в месяц – 8*500 = 4000 руб.

Неплохой дополнительный доход.

Важно!

В случае, если у вас нет сбережений и отсутствуют инвестиционные средства, вам необходимо в первую очередь сфокусировать внимание на оказании услуг (бизнес без первоначальных вложений).

Дополните посмотрите в Интернет возможные варианты заработка на оказании услуг.

Как погашать «плохие» долги?

Начните с кредитных карт. Не нужно от них отказываться. Этот долг может быть, как плохим, так и хорошим. Плохим он становится, когда вы приобретаете пассив, то что вам не приносит дополнительный доход. Хорошим он становится, когда вы вкладываете его в актив, в то, что вам приносит дополнительный доход.

Например, можно потратить 30000 на покупку телевизора. А можно инвестировать 30000 в обучающий курс по продажам.

Кстати, я так и сделал однажды. Оплатил обучение на курсах по продажам кредитной картой. После обучения, применив полученные знания в проекте, заключил договоров на сумму более миллиона рублей. Чистая доходность превысила первоначальные инвестиции в десятки раз.

Как погашать задолженность по кредитным картам?

1. Оставьте одну или две карты в кошельке (или бумажнике), а остальные уберите подальше в коробку (сейф или депозитную ячейку).

2. Выберите одну кредитную карту с минимальным непогашенным остатком. Ваша цель – восстановить кредитный лимит по этой карте.

3. Заплатите по всем кредитным картам и кредитам минимальный платеж.

4. На карту с минимальным непогашенным остатком внесите минимальный платеж плюс сумму полученного дополнительного дохода или сумму, полученную от мероприятий по экономии личного бюджета (будут далее в статье).

5. Повторяйте п.3 и п.4 до тех пор, пока не восстановите кредитный лимит на карте 1.

6. После того, как восстановите лимит на кредитной карте 1 выберите другую кредитную карту с непогашенным остатком.

7. Заплатите по всем кредитным картам и кредитам минимальный платеж.

8. На карту с непогашенным остатком внесите минимальный платеж плюс сумму, которую вы вносили при погашении кредитной карты 1.

9. Повторяйте п.7 и п.8 до тех пор, пока не восстановите кредитный лимит на карте 2.

10. Повторите действия для всех своих кредитных карт до полного восстановления кредитных лимитов.

Важно.

После восстановления кредитных лимитов на картах удержитесь от искушения влезть снова в «плохие» долги. Ваша задача – после освобождения от «плохих» долгов перейти к инвестированию.

11. После того, как вы разберетесь с долгами по своим кредитным картам повторите те же действия с каждым потребительским кредитом, затем автокредитом и ипотекой.

Если вы неуклонно будете ежемесячно вносить минимальные платежи (не допуская просрочек) и целенаправленно погашать задолженность по выбранному кредиту или кредитной карте (минимальный платеж плюс сумма дополнительного дохода и сумма дополнительный сбережений), то в течение нескольких лет вы ПОЛНОСТЬЮ погасите свои кредитные обязательства.

Как начать делать сбережения?

Основная и главная трудность вначале пути к финансовой стабильности – начать создавать (аккумулировать) сбережения.

Поможет правило «плати сначала себе».

Способ 1.

При получении любого дохода, посчитайте 10% от суммы и отложите в конверт «Инвестиции» или на инвестиционный счет в банке. Эти средства вы должны тратить только на инвестиции.

Пример.

10% от зарплаты 30000 руб. – это 3000 руб.

К концу года вы сможете накопить 36 000 руб.

Жёсткое упражнение, потому что жизнь постоянно проверяет твердость наших намерений и подбрасывая сложные финансовые варианты, проверяет стойкость финансового духа.

Способ 2.

Ежедневно платите себе 1/30 от ежемесячного 10% дохода (по способу 1). Складывайте эту сумму в отдельный конверт (коробку, счет).

Цель упражнения – приучить себя к тому, что вы должны в первую очередь заплатить себе (чтобы создать сбережения, свой резервный фонд, свой фонд для инвестирования).

Пример.

При зарплате 30000 руб. ежедневная плата себе составит: 30000/30*10% = 100 руб.

Способ 1 гуманнее способа 2, но способ 2 коренным образом меняет ваше финансовое мышление.

Как снизить ежемесячные расходы?

О том, как снижать ежемесячные расходы написано множество книг, статей.

Вы можете изменить свой рацион питания. Исключить вредные привычки и траты на них, перестать употреблять вредные продукты, перейти на соковую диету. Дело ваше. Сколько людей – столько мнений.

Из наиболее конструктивных статей рекомендую работу Александра Левитаса [2].

Какая конечная цель Плана по выходу из «финансовой ямы»?

Конечная цель - подготовка к инвестированию и инвестирование в активы.

Основная задача при стратегии достижения богатства - создание активов, которые будут приносить инвестиционный доход.

В книгах Р. Кийосаки описывается формула финансовой свободы через создание пассивного дохода, который генерируется активами, в которые вы вложили свои инвестиции.

Высший пилотаж в инвестировании, по мнению Р.Кийосаки, это создание активов, за счет привлечения «хороших» долгов в инвестиционные объекты, которые будут генерировать постоянный положительный денежный поток.

Пример «хорошего» долга.

Вы взяли ипотечный кредит, с ежемесячной выплатой 10 000 руб. на покупку объекта недвижимости. Далее вы сдаете этот объект недвижимости внаем с ежемесячной выплатой 12 000 руб. Таким образом, арендатор полностью оплачивает ваш долг перед банком, и вы получаете дополнительный инвестиционный доход в размере 2 000 руб. в месяц. После полного погашения ипотечного кредита дополнительный инвестиционный доход составит 12 000 руб. в месяц.

Предупреждение.

Развитие финансового образование – постоянный процесс, так как ежегодно меняются правила игры: для бизнеса, физических лиц и инвесторов. Постоянно меняется ситуация на финансовых рынках и в мировых экономиках. Инструменты, которые работали безупречно вчера, сегодня могут не приносить дополнительный доход или начнут приносить убытки.

Пример.

При уровне инфляции 6% в год становится бессмысленным банковский вклад под 5% годовых. Вы не только не зарабатываете дополнительный доход, но и ежегодно теряете деньги.

 

Заключение.

Выбираться из «финансовой ямы» трудная задача, но десятки и сотни людей ежедневно двигаются на пути к финансовой стабильности.

Богатей! Ты – сможешь!

 

Дополнительная рекомендуемая литература:

Богатей! Ты – сможешь! 5 шагов на пути к богатству (Полный курс)

Как стать богатым и счастливым, занимаясь любимым делом?

Как найти бизнес-идею?

У меня есть идея! Что делать дальше?

Как посчитать свою идею? Как легко составить бизнес-план?

Где брать деньги? Искусство презентации

Как строить свой бизнес. Алгоритм построения бизнеса

Мини-тренинг «Богатей! Ты - сможешь!

15 основных стратегий достижения богатства

Правила успеха для малого бизнеса в малых городах или Как увеличить прибыль компании с минимальными затратами

Серия «Богатей! Ты сможешь!» (8 книг)

 

Инвестируй с умом! Инвестируй в своё финансовое образование!

 

Богатей!

 

Первоисточники:

[1] Кийосаки Р.Т. Управление деньгами (сокращенный аудиокурс)

[2] Александр Левитас. Как сберечь от $50 до $500 в месяц. 124 способа сэкономить, не ущемляя себя (http://www.levitas.ru/temporary/Levitas_Economy_124.pdf)

 

Вложение	Размер
отчет- Дыхание Миллионера-шаблон.doc	96 кб
анализа доходов-Дыхание Миллионера-шаблон.xls	44.5 кб