Надо ли управлять финансами

Надо ли управлять финансами?

Действительно, надо ли  финансами управлять? Ведь существуют  же расхожие мнения, что «было бы ЧЕМ управлять, а КАК, большого ума не надо» и «деньги нужны, чтобы их тратить».

Выяснить это попыталась гл. редактор Евгения СУРИЦ, пригласив на деловой разговор за  «круглым столом» Елену СТРАТЬЕВУ, директора кредитного потребительского кооператива «Союз», Михаила СОБОЛЕВА, гендиректора консалтинговой компании «Сфинкс» и школьного учителя Андрея БОРОВОГО.

Е. СУРИЦ: Признаюсь честно, я своими личными финансами не управляю. Есть у меня в кошельке одна тысяча рублей, я на нее проживу. Будет 10 тысяч, потрачу 10 тысяч... 

Е. СТРАТЬЕВА: Допустим, у вас приближается  день рождения. Вы предпочитаете к нему как-то готовиться - кого пригласить? что на стол поставить? кого куда посадить?

Е. СУРИЦ: Конечно.

Е. СТРАТЬЕВА: А почему вы считаете, что к дню рождения надо готовиться, а к жизни с деньгами не надо? В идеале планировать нужно все. Жизнь надо планировать. А деньги  - это неотъемлемая часть жизни. Их приход и расход надо пла-ни-ро-вать.

А. БОРОВОЙ: А такое отношение к деньгам  пошло у нас от социализма. Когда мы знали, что в такой-то день получим такую-то зарплату. И так-то ее потратим. Все было просчитано наперед.

Е. СТРАТЕЬВА: И жили мы, как мой домашний кот. Его кормят и ему ничего не надо. А вот дворовым котам надо побегать, мышей половить.

Я согласна, что исторически мы  привыкли жить ТАК. Государство о нас заботилось, и думать-то особо нам не надо было. Но сейчас-то мы понимаем, что планировать жизнь нужно.

Получается, что если у вас есть тысяча и вы на нее живете, то вы слуга денег. Вы ограничиваете свои желания той тысячей, которая у вас есть. А если бы все было наоборот, если бы вы начали составлять хоть  какие-то жизненные планы, то к этим планам подтянулись бы и деньги. Это психология!

А. БОРОВОЙ: Я планировал, что моя зарплата учителя повысится, я поверил президенту, а оказалось — напрасно.

Е. СТРАТЬЕВА: Значит, нужно скорректировать планы. Ничего в этом страшного нет.

М. СОБОЛЕВ: Управлять финансами надо. Согласен. Вот личный пример. Мы запланировали с семьей слетать во Францию. Год мечтали об этом. Посчитали, сколько нам нужно денег. Просчитали различные финансовые варианты. Сколько взять кредита?  На какой срок? И только после того как уточнили все эти моменты, взяли кредит и поехали. Но сначала у нас была мечта, желание. 

А. БОРОВОЙ: Да я не против. Раз мы люди, то человеческий фактор  на первом месте — ТЫ должен тысячей управлять, а не ОНА тобой. И в управлении этой тысячей — куда ее потратить -  приоритеты я расставляю.

Е. СУРИЦ: Хорошо, будем считать, мы договорились, что управлять финансами надо. Теперь —что значит УПРАВЛЯТЬ и КАК управлять.

Е. СТРАТЬЕВА: Что значит, например, управлять автомобилем? Знать, как он работает. То же самое и в отношении финансов. Надо знать, какие есть инструменты управления. Вот ваши доходы —откуда они берутся? Расходы — на что тратим, куда? И так смотреть по каждому пункту.

Е. СУРИЦ:  То есть взять листочек. И написать — здесь доходы, здесь расходы.

Е. СТРАТЬЕВА: Да. И посмотреть, из чего складываются доходы - это зарплата, пенсия, сдача в аренду, что-то еще. Как вы можете на это повлиять. Каким образом, допустим, увеличить зарплату? Попросить повышение. Выучиться, повысив квалификацию. Варианты могут быть самые разные. Расходы, наоборот. Их надо уменьшать. За счет чего?

М. СОБОЛЕВ: Это самый простой инструмент управления финансами — посмотреть и проанализировать свои доходы и расходы. И этот принцип применим и в семье, и в бизнесе, и в муниципальном управлении. Когда я работал в городской администрации мы анализировали, как можно увеличить  доходную часть и как сократить расходы местного бюджета.

Е. СТРАТЬЕВА: И это не унизительно, не оскорбительно стремиться уменьшить расходы. Часто общаясь с людьми, я заметила, чем человек богаче, тем он не скупее, нет, экономнее. Он умеет считать деньги. И направо и налево он их раскидывать не будет.

А. БОРОВОЙ: Как сельский учитель я готов к тому, чтобы сокращать расходы. Меня уже так приучили к этому, что я к этому готов. И я это уже делаю - веду хозяйство рационально.

М. СОБОЛЕВ: Я раньше не знал, сколько мы тратим на продукты питания. Зашел у нас как-то спор с супругой. Она говорит, да что мы там тратим на питание, 3 тысячи рублей в месяц. А потом  стали считать — оказывается, в два раза больше. Вот и все аргументы в пользу вести расчеты. Мы настолько быстро тратим деньги, что не замечаем, куда они уходят. А статистика ведения учета позволяет контролировать свои расходы.  И это проблема большинства - получили деньги, потратили их тут же, а наперед не думаем. 

Е. СУРИЦ: Но согласитесь, если я живу на свою тысячу рублей, я ее просто проедаю. Но если у меня появилось две тысячи,  мне можно уже думать, куда ее деть — опять проесть, отнести в банк  или положить  под подушку. То есть, стоит ли мне задумываться о том, как мне управлять моими финансами, зависит еще и от того, сколько денег у меня в кармане...

М. СОБОЛЕВ: Не факт. Конечно, человек может жить ничего не меняя. Но если у него есть цели и мечты, есть желание,  к которым он хотел бы стремиться, в любом случае он должен изучать теорию денег, движение денег, механизмы зарабатывая денег. Если у него зарплата 10 тысяч, а на покупку машины нужно 50, то он будет думать - либо накопить эти деньги, либо заработать, либо еще что-то сделать.

Но для этого надо знать, КАК это делать. Можно положить под подушку, а можно — отнести в банк под проценты.    

А. БОРОВОЙ: Было время, когда нам не платили вовремя зарплату, тогда мы начали  считать, что на что ее потратить -  так, сначала, допустим, коммунальные платежи надо заплатить, на то, другое. А потом, когда стало хватать на жизнь, стали тратить направо и налево. 

Е. СТРАТЬЕВА: Но это не подвигло вас к тому, чтобы начать инвестировать?

А. БОРОВОЙ: А что инвестировать? То, что осталось на карточке зарплатной?

Е. СТРАТЬЕВА: И  этот остаток лежит без процентов?

А. БОРОВОЙ: Ну да.

Е. СТРАТЬЕВА: А ведь можно под проценты положить даже на зарплатную карточку.

Деньги — это уникальная вещь. Вот даже цветок сам по себе расти не может, его надо  поливать, удобрять. А деньги растут сами. Они лежат в банке и их поливать не надо. Единственное, что нужно — это разобраться — в банковской системе, в процентах, в инвестировании. Когда мы только начинали работать в нашем кредитном потребительском кооперативе, у нас был срочный вклад  - на какой-то период нужно было положить под проценты определенную сумму денег. И люди нам говорили, когда мы им это предлагали, но это же надо сразу много денег, а где их взять. Тогда мы решили — мы же в кооперативе все можем сами решать — сделать накопительный вклад-пакет. Каждый  месяц вкладываешь, допустим, по тысяче рублей, и на них идут сложные проценты — проценты на проценты. И таким образом  на вложенную тысячу за год накопится где-то 1100-1200 рублей. Вот просто само по себе.

Когда вы работаете — где угодно — в школе или на стройке — вы деньги своим  трудом зарабатываете. А эти растут  сами по себе. Деньги делают деньги.

М. СОБОЛЕВ: Как заработать миллион, ничего не делая? Все очень просто. Вкладываете ежемесячно 300 рублей и через 30 лет   получаете миллион. А сэкономить 300-500 рулей в месяц не так уж сложно.

Е. СТРАТЬЕВА: Мы делали расчеты по нашему вклад-пакету. Если каждый месяц по тысяче вкладывать, то за 16 лет накапливается миллион. 16 лет — это 192 месяца. Заплатили 192 тысячи рублей, получите — миллион.  

Поэтому, если вы посмотрите свои доходные статьи - зарплата и инвестиции — наверное, захотите, чтобы поменьше работать самому и побольше работали инвестиции.

А. БОРОВОЙ: Согласен.

Е.  СТРАТЬЕВА: Но для этого нужно разбираться, что такое банки, что такое кредитные кооперативы.

Еще по весне  к нам в кредитный кооператив стали приходить люди и спрашивать про кризис и про дефолт. Может, говорили, нам деньги свои забрать из кооператива. Люди думают не о том, как их сохранить, а о том, как забрать и положить под подушку. Я им предлагаю, давайте разберемся. Для вас же открыта вся информация, также как и для меня — смотрите, читайте, изучайте. Почему кризис? Чего кризис?  Какой дефолт? И почему он должен быть?  В этом же  не сложно разобраться. Даже не финансист это может понять. Кризис начался с Америки. Почему он к нам пришел? Потому что у нас в банках много американских денег и  у них эти деньги забрали, то есть у  банков мало ликвидности. Как это может коснуться нашего кооператива? У нас нет американских денег. Ну вы разберитесь в механизме работы организации и успокойтесь.

М. СОБОЛЕВ: Правильно Елена говорит. Мы ждем, когда нам кто-то даст рецепт готовый. Расскажет, покажет. Поэтому появилась на западе такая профессия, как брокеры, которые  берут на себя принятие финансовых решений. Люди доверяют им свои деньги. Но если брокер ошибся, они винят брокера. А на себе вины не чувствуют, что доверили СВОИ сбережения чужому человеку.

И простой средний человек, кстати, не только в России, но и в других странах, не хочет вникать в эти финансовые процессы — акции, привелегированные акции и т.д. Чем они отличаются друг от друга...

Е. СУРИЦ: Вы же понимаете, что происходит это еще и от экономической неграмотности. В той же Америке отношение к деньгам поколениями вырабатывалось. А у нас раньше верили государству, верили вождям. А сейчас кому верить? Государству? Обманывало! Банкам? А мы еще тот дефолт помним! Вот и кидаются за советом . В евро или  в доллары свои сбережения вложить? А, может, купить чего-нибудь, пока деньги не обесценились...

М. СОБОЛЕВ: Поэтому сейчас пошел всплеск потребления, потому что люди не знают, куда вложить свои накопления. «Лучше я их сейчас потрачу», - рассуждают люди…

Е. СТРАТЬЕВА: А это опять от непланирования.  Вот как вести себя водителю в экстремальной ситуации. Главное — не делать резких движений. Главное — спокойствие. Поэтому неправильно, если вы несетесь в магазин покупать пятый телевизор. Он вам не нужен. А в результате получается усугубление кризиса, когда начинают снимать вклады, делать дурацкие ненужные покупки...  

Е. СУРИЦ: То есть мы пришли с вами к выводу о том, что  надо повышать финансовую грамотность...

Е. СТРАТЬЕВА: И это является, кстати, одним  из принципиальных задач нашего кооператива. Потому что главная цель кооператива «Союз», как механизма финансовой взаимопомощи  - повышение благосостояния каждого его члена. Если мы дадим деньги финансово неграмотному заемщику, они просто утекут, как песок сквозь пальцы. А вкладчик неразмуно растратит накопленные проценты.

М. СОБОЛЕВ: Да, управлению финансами  нужно учиться. И я уверен, что каждый этому научиться может! 

Комментарий.

Статья опубликована в журнале «Время и люди», ноябрь 2008 г, с.21-24